什么是FDIC保险以及承保限额是多少？

美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation，简写：FDIC)是一家美国政府公司，为美国商业银行和储蓄银行的储户提供存款保险。FDIC是根据1933年《银行法》创建的，该法在大萧条期间颁布，旨在恢复对美国银行体系的信任。在联邦存款保险公司成立之前的几年里，超过三分之一的银行倒闭，银行挤兑也很常见。有了FDIC保险，如果您的银行倒闭，您存放在银行的资金将受到联邦政府的保护。但存在承保范围限制。

有关FDIC保险的要点

 ●. 如果您的联邦保险银行倒闭，联邦存款保险公司的保险可以保证您的资金安全。

 ●. FDIC为每个储户、每个机构和每个所有权类别提供高达250,000美元的保险。

 ●. FDIC保险涵盖存款账户和其他官方物品，例如银行本票和汇票。

 ●. 如果银行有联邦保险，其网站上将有FDIC保险标志。

银行是安全稳定的存款场所。尽管如此，最近的历史提醒我们，这些机构可能会失败，这意味着它们无法再履行对向其存款或向其借款的人的义务。请继续阅读有关银行倒闭时会发生什么的更多信息。

FDIC保险限额：每个存款人、每个机构、每个类别25万美元

在极少数银行倒闭的情况下，只要银行有联邦保险，客户的资金就会受到保护。受联邦保险的银行得到联邦存款保险公司的支持。信用合作社也通过国家信用合作社管理局提供保护。FDIC为每个储户、每个机构和每个所有权类别提供高达250,000美元的保险。FDIC保险只有在银行倒闭时才会生效。请直接跳到了解FDIC保险承保范围的详细信息。

以下详细介绍了FDIC是什么、它到底承保什么以及它如何保护您辛苦赚来的现金。

拥有FDIC保险意味着什么？

拥有FDIC保险意味着，如果您的银行倒闭，您的资金在一定金额内是安全的。FDIC成立于1933年，旨在应对大萧条期间许多银行倒闭的情况。它的创建是为了通过为消费者的存款提供保险来增强公众对银行体系的信心。而且保险已经发挥作用了，大衰退导致数十家银行破产。

2023年，硅谷银行（加利福尼亚州）、Signature银行（纽约）、第一共和银行（加利福尼亚州）、Heartland Tri-State Bank（堪萨斯州）和公民银行（爱荷华州）倒闭，2020年，埃里克森州立银行（内布拉斯加州）倒闭。）、第一州立银行（西弗吉尼亚州）、佛罗里达第一城市银行和阿尔梅纳州立银行（堪萨斯州）倒闭。尽管如此，自FDIC成立以来，受保存款并未损失一分钱。

银行默认没有保险。他们申请FDIC保险，与大多数形式的保险一样，这是有费用的。但你不需要支付月费，也不需要你的税金来支付账单。银行支付保费。

经常问的问题

√. FDIC提供多少保险？FDIC是否为每个账户提供保险？

如果银行倒闭，FDIC将为每个存款账户客户、每个机构和每个所有权类别提供高达25万美元的保护。所有权类别是指您如何拥有账户，包括单一账户、联名账户、信托账户、公司账户等类别。如果您以自己的名义开设一个没有受益人的银行账户，则该账户为单一账户。如果您在同一家银行拥有同一所有权类别下的多个账户，FDIC将为所有这些账户提供高达25万美元的保险。

√. 我需要购买存款保险吗？

不会。当您在FDIC承保的银行开设账户时，您会自动获得最高25万美元限额的保险。了解如何为超过25万美元投保。

√. 如果我的银行倒闭，我的钱会怎样？

在银行倒闭的罕见情况下，联邦存款保险公司将在保险限额内保护存款账户客户的资金。它还管理破产银行的资产和债务。就硅谷银行而言，三个联邦政府机构——联邦存款保险公司、财政部和美联储——迅速采取行动保护所有存款。

√. 所有银行产品都受FDIC保险吗？

不需要。FDIC保险承保存款账户，例如支票账户和储蓄账户、货币市场存款账户和存款证。股票、债券和共同基金等投资选择不受FDIC承保。

FDIC保险：承保内容

FDIC为每个存款人、每个机构和每个所有权类别提供高达250,000美元的保险（所有权类别是指谁拥有该账户——请跳至阅读更多相关内容）。FDIC保险涵盖以下存款账户和受保银行发行的其他官方物品：

 ●. 货币市场账户。

 ●. 存款证。

 ●. 银行本票和汇票。

 ●. 提款账户顺序可协商。

FDIC保险：不承保哪些内容

以下是不受FDIC保护的内容：

 ●. 年金。

 ●. 投资股票、债券或共同基金。

 ●. 投资造成的损失，即使是从受保银行购买的。

 ●. 人寿保险单。

 ●. 银行保险箱中的物品。

 ●. 市政证券。

美国国库券、债券和票据也不在 FDIC 保险范围内，但它们得到联邦政府的充分信任和信用支持。

如何检查您帐户中的所有资金是否已投保

如果您无法一眼看出您的所有现金是否都已投保，FDIC 有一个名为“电子存款保险估算器”的工具，可以在您输入账户详细信息后显示您的具体存款保险承保范围。FDIC 还设有一个支持中心来处理投诉和查询。

当银行倒闭时会发生什么？

如果银行倒闭，例如失去偿还债务或向客户返还存款的能力，银行监管机构就会关闭该机构。FDIC 通常通过两种方式介入保护银行客户的资金：向受影响的客户支付（或提供使用）资金直至保险限额，以及控制银行的资产和债务。在第二个角色中，FDIC 成为破产银行的“接收人”，出售或收回资产、清偿债务和管理受保存款。FDIC 通常会安排一家健康的银行收购一家失败的银行。

2023 年 5 月 1 日，总部位于旧金山的第一共和银行倒闭。联邦存款保险公司（FDIC）能够在这家大型商业银行倒闭之前安排出售，摩根大通银行接管了这家加州银行的所有存款和大部分资产。第一共和国办事处作为大通分行重新开放，破产银行的客户成为大通银行的客户，可以使用其所有存款。他们的钱将继续受到联邦保险。

第一共和银行是 2023 年第三家备受瞩目的银行倒闭。3 月 10 日，位于加利福尼亚州圣克拉拉的科技行业贷款机构硅谷银行倒闭，两天后，纽约的 Signature Bank 倒闭。在这两种情况下，FDIC 都临时设立了“过渡银行”来持有前机构的存款和资产，以便 FDIC 有时间出售银行。在 3 月 12 日的一份联合声明中，财政部、美联储和 FDIC 表示，硅谷银行和 Signature Bank 的所有客户都可以使用其所有存款，无论是否有保险。这排除了股东和一些无担保债务持有人。3月20日，Flagstar Bank收购了Signature Bank，3月26日，First Citizens Bank收购了Silicon Valley Bank。

作为防止进一步危机的另一项措施，美联储于 3 月 12 日制定了一项新计划，向银行和信用合作社提供最长一年的贷款。银行定期融资计划旨在提供额外的现金来源，以防止银行需要像硅谷银行那样为存款客户提供快速出售投资的方式。

2023 年，又有两家银行倒闭：7 月，堪萨斯州 Heartland Tri-State Bank 关闭，Dream First Bank 接管其存款账户和资产；11 月，爱荷华州公民银行 (Citizens Bank) 关闭，爱荷华州信托储蓄银行 (Iowa Trust & Savings Bank) 接管其资产并接管其资产。存款账户。

银行倒闭通常发生在极少数银行身上，尽管经济衰退期间和之后可能会出现高峰。自 2001 年以来，已有 566 家银行倒闭，其中大多数是由于 2007-2009 年经济衰退而发生的。作为参考，截至 2023 年 11 月，大约有 4,600 家 FDIC 承保的银行。硅谷银行、Signature Bank 和 First Republic Bank 是自 2020 年 10 月以来第一批倒闭的银行。

FDIC保险限额和所有权类别

每个存款人、每个机构和每个所有权类别的FDIC保险承保额高达250,000美元意味着什么？

每个存款人、每个机构：这意味着FDIC为一个人（存款人）在一家受保银行（机构）拥有的存款提供保险，并且该存款与该人在另一家不同受保银行拥有的任何存款分开。如果一个人在同一家受保银行的不同分行拥有存款，这些存款将一起计入250,000美元的限额。

按所有权类别：所有权类别仅指谁拥有该帐户。最简单的区别是单一帐户（即仅由一个人拥有的帐户）和联合帐户（即由两个或更多人共享的帐户）之间的区别。其他类型的所有权类别包括某些退休账户，例如IRA、信托账户和员工福利计划账户。

不同所有权类别的资金有不同的承保范围。因此，在受保银行拥有多个账户的人如果其资金位于不同所有权类别的账户中并且满足其他要求，则可能有资格获得超过25万美元的保险。例如，如果一个账户由两人共同拥有，则该账户每人的保险金额最高可达25万美元，总计500,000美元。

以下是不同的FDIC所有权类别及其各自的保险限额：

FDIC保险限额和承保范围示例

请考虑一些示例来了解FDIC承保范围的限制。

1.您是单身，在一个地方办理银行业务，您可以：

 ●. 支票账户中有5万美元。

 ●. 储蓄账户中有10万美元。

 ●. 20万美元的存款证。

也就是说，作为一名储户（您）、一家机构（您的银行）和一种所有权类别（单一），总共存入35万美元。如果您的银行倒闭，您将损失10万美元，因为FDIC最多只能承保25万美元。不过，请不要担心，因为有关FDIC承保范围的第二重要的一点是，您可以获得更多保险，具体取决于您保存账户的位置以及账户的所有权方式。确保您的所有资金都得到保险的一种方法是将其分散到多个机构。考虑下一个例子。

2.您是单身，但在两家银行办理银行业务，并且您有：

 ●. 银行1的支票账户中有5万美元。

 ●. 银行1的储蓄账户中有20万美元。

 ●. 银行2存有25万美元的存款单。

这是作为一名储户（您）在两家机构（两家银行）和一种所有权类别（单一）中存入的总计50万美元。由于您在一家银行有25万美元，在另一家银行有25万美元，因此您的所有资金都受到保护。再看一个例子，了解不同的所有权类别如何影响您的资金投保方式。

3.你们已婚，你们都在同一个地方办理银行业务，并且共同拥有：

 ●. 与您的配偶共享的联合储蓄账户中有50万美元。

 ●. 25万美元的存款单，只写在您的名下。

总共是75万美元。所有这些钱都受到保护。联合储蓄账户是一种所有权类别（联合），由于您和您的配偶是两个不同的储户，因此您和您的配偶每人最多可获得25万美元的保障。存款证属于第二所有权类别（单一），因此该账户的存款人（您）最多可获得25万美元的保障。组合太多，无法在此一一涵盖。只要知道您可以选择确保您的所有资金都有保险即可。如果您在任何一家机构有可能达到或超过25万美元的限额，请考虑将您的资金分散到多家银行，以便您的所有资金都得到保险。