Escrow_第三方托管是什么意思？

Escrow，中文名：第三方托管，是指两个人或组织之间的协议，其中金钱或财产由第三人或组织保管，直到满足特定条件。

托管如何运作？

在国外，它常用于房地产交易，以在购房过程中保护买方和卖方。在整个抵押贷款期限内，托管账户将持有用于税收和房主保险的资金。

什么是托管账户？

在房地产领域，使用托管通常有两个原因：

 ●. 为了保护买家的诚信定金，让钱根据销售条件流向正确的一方

 ●. 持有房主的资金用于缴纳财产税和房主保险。

由于用途不同，托管账户有两种类型。一种在购房过程中使用，另一种则在整个贷款期限内使用。

购房托管账户

当您购买房屋时，您的购买协议通常会包括诚信押金（也称为诚意金）。这笔押金向卖家表明您对购买房屋是认真的。如果由于买方的过失而导致合同失败，卖方通常可以保留这笔钱。如果购房成功，定金将用于买家的首付。为了保护买方和卖方，将设立一个托管账户来保存押金。善意存款将存入托管账户，直至交易结束。

有时，房屋出售完成后，资金会保存在另一种类型的托管账户中。这称为托管保留。需要托管保留的原因有很多。例如，也许您同意卖方可以在房屋中多住一个月，或者卖方负责的房屋有未付账单（例如水费单）。如果您正在建造新房，则在您签署所有工程之前，资金可能会被托管。一旦满足条件，资金就会发放给合适的一方。

税收和保险托管账户

您购买房屋后，您的抵押贷款机构将建立一个托管账户来支付您的税款和房主保险。每个月，您的抵押贷款服务商都会从您每月的抵押贷款付款中提取一部分，并将其保存在托管账户中，直到您的税款和保险费到期为止。

托管所需的金额是一个不断变化的目标，因为您的税单和保险费可能每年都在变化。您的服务商将根据上一年支付的账单确定您下一年的托管付款。为了确保托管中有足够的现金，大多数贷方要求您的帐户中至少保留2个月的额外付款。

您的贷方或服务商将每年分析您的托管账户，以确保他们收取的金额不会过多或过少。如果他们对您的托管账户的分析确定他们收取了过多的税费和保险费，他们会给您所谓的托管退款。如果他们的分析显示他们收集的太少，您就需要弥补差额。您可能可以选择一次性付款或增加每月抵押贷款付款金额，以弥补托管账户的短缺。

托管账户的好处

✔. 对于购房者

托管账户是在房屋销售期间保护您的押金的关键。例如，假设您有一份购买协议，但由于验房时发现问题而导致销售失败。如果您直接向卖家支付押金，他们有可能不会退还您的押金。但由于押金由第三方持有，因此您可以放心，押金将根据您的协议退还。

✔. 对于房主

托管账户可以减轻您一次性支付税费和保险费的压力。由于您全年都要缴纳税款和保险，因此付款更容易管理。

另一个好处是您不必跟踪所有不同的截止日期。当您的税单和保险费到期时，您的抵押贷款服务机构将确保每次都按时支付这些账单。这样，您就无需为任何逾期付款负责。如果您的托管账户资金短缺，您的服务商甚至会为您支付账单-但是，如上所述，您稍后将负责弥补资金短缺。

✔. 对于贷款人

贷款人在确保您支付财产税和保险方面拥有既得利益：

 ●. 如果您的税单没有得到支付，税务机关可能会对您的房屋进行留置权——如果税务机关选择取消抵押品赎回权，这可能最终会让贷款人损失金钱。

 ●. 如果您的房主保险失效，房屋的重大损坏或损失可能会导致房屋价值的极度损失。

拥有贷款托管账户可以让贷方确保账单得到支付。

托管账户的缺点

虽然拥有抵押贷款托管账户确实没有任何缺点，但以下是一些可以考虑的缺点：

✔. 每月抵押贷款支付更高

如前所述，托管账户的资金来自您每月的抵押贷款付款，这使得您的每月账单高于没有托管的情况。但这也意味着您不必在到期时一次性缴纳税款或保险，因此仔细想想，这并不是一个缺点。

✔. 托管估算低于实际需要

同样，托管所需的金额取决于您的财产税和房主保险费用，这些费用每年都会发生变化。您的服务人员将根据上一年的账单确定所需的金额。但事情是这样的：当您第一次搬进自己的家时，您的财产将被重新评估以用于税收目的。这可能会导致您的财产税大幅增加，尤其是在房屋价值上涨的情况下。当服务人员估计托管时，他们可能无法预测您的财产税的增加。

因此，您的托管可能会出现短缺。如果发生这种情况，您将不得不通过增加每月托管付款来支付差额。另一方面，如果您的托管账户在缴纳当年的税款和保险后还有剩余资金，您的服务商将退还您多余的资金。

✔. 您每月付款的变更

托管每年都会重新评估，并且根据您是否资金短缺或资金过剩，您的服务商将提出当年的新估算。如果您资金短缺，您的抵押贷款付款将会增加，因为估算会增加。这一较高的估计是为了防止再次出现短缺。如果您的帐户中有太多资金，您的抵押贷款付款可能会减少，并且您每年都会收到退款。